新快报测评6款热卖网络互助产品: 卖相很吸引 长期配置不建议


“0元+极限体验”是真的吗?

最近,国务院办公厅发布了《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》,其中提出允许合格且合格的互联网平台申请保险并行机构资格。一些业内人士告诉新快报记者,《指导意见》的公告对已获得保险许可证的互联网平台影响不大,并将为没有保险的网络互助平台的发展带来新机遇执照。

新快报记者注意到,自2018年互助宝推出以来,滴滴,苏宁,360,美国钱包等五大互联网巨头已经部署了网络互助领域,越来越多的网络互助平台定义了自己作为公益事业。属性,以“每个人都适合我,我为每个人”的宣传理念吸引目标用户加入。然而,与此同时,对这种网络互助平台的各种疑虑也在不断涌现。

网络互助平台真的“不为用户赚一分钱”,甚至比保险更好?在本报告中,新快报的记者选择了六种流行的“大疾病互助”产品在市场上进行评估。参考。

■新快报记者刘伟奎

6网络互助产品评估结果

1

360互助

“最喜欢的保险产品”互助计划包括突然死亡保证

网络安全公司360“360互助”(以下简称“360互助”)的最大亮点是其覆盖范围相对全面,不仅涵盖癌症,30种轻病等100多种严重疾病。还有死亡保护(猝死,享受20%互助)。与其他网络互助计划相比,360互助覆盖年龄也相对较宽,覆盖年龄为99岁,互助金额高达50万元。

但是,参与用户面临更大的共享风险。

360互助介绍了精算方法的应用,以加权方式分配,但未设定年度配额。参与用户的身体状况和饮食等各种条件可能会影响危重病的发病率。用户无法预测项目的实际成本。

值得注意的是,360互助对用户的体重有严格的要求,不仅限制了过去6个月体重减轻5公斤的用户,还要求2岁的用户出生体重不低于超过2公斤。

360互助平台的管理费用不低,每个互助基金的10%作为管理费。

2

相互财富

等待期是业内最短的,只有90天

支付宝的“互助疾病互助计划”(以下简称“互助宝”)拥有大量会员,达到8300万,目前每月贡献较低;互助范围是100种主要疾病,有轻度和重症疾病,综合防护等待期是业内最短的,仅90天。

此外,老年人和重大疾病相互健康的建议相对宽松,三位高患者仍可参加。

然而,共同癌症的癌症索赔率高达80%,并且分享的成本越来越高。最新分配金额达到1.47元,比今年1月份高近150倍。然而,互惠宝藏尚未承诺2019年后的成本上限。

此外,Mutual还要求用户未向保险公司提交20,000或更多保险索赔的单一保险索赔。对于这部分保险用户来说,不可能获得共同资金来加入共同财富。

3

美国使命互助

最高互助金额保证最小的年龄范围

美国代表团的“成功家庭援助计划”(以下简称“美国使命互助计划”)可以申请远远高于其他互助平台的互助基金。可申请的最大互助金额为100万,最大数量为100,000。实现4次以上的互助索赔;互助的范围不仅包括100种普通疾病和严重疾病,还保证疾病继续增加。

但是,“Meiju Mutual Assistance”用户的年龄范围很小,只为18-39岁的年轻客户提供严重疾病保障服务;并且限制在过去6个月内因健身和减肥以外的原因而减掉5公斤的用户数量。互助计划。

4

互助协助

3岁以下不能加入终身保障

电子帮助平台的“抗癌计划”(以下简称“电子帮助”)已经运作了5年,保证了广泛的年龄,用户可以享受终身保护,以涵盖所有癌症。与上述几种交通平台相比,健康要求略微放松,用户长期(超过三个月)的药物控制或手术治疗仅限于三年。

但是,电子帮助的时代稍微严格一些。只允许3-60岁的人加入。要加入用户,需要预先存储30元。每个人每月需要支付1元作为管理费。每次互助活动的最大金额是相同的。对于3元,评估金额的上限较高,获得最高互助的等待时间较长,最长为361天。

5

轻松互助

老人互相帮助也支持严重的疾病管理费用更高

互助的“大病互助行动”(以下简称“易互助”)是成人和老年人的30种主要疾病,60种儿童严重疾病和低度恶性肿瘤。保护更全面,老年人互相支持。疾病很罕见;患者之间也有互相帮助的功能。

要加入用户,需要预存10元(终身疾病100万元,互助行动90元),需要支付每笔充值金额的2%作为管理费,等待期限为老年用户较长,360天。

严格的健康通知,如三年内体检结果异常,不能参加。

6

夸克联盟

老人们可以参加,直到他们75岁。

夸克联盟的“Quark Outcome Mutual Aid Program”(以下简称“Quark Union”)有60种互助,40岁以上的中年人有较高的保险范围。老年人可以在75岁之前参加互助,50种体重。我的病得到了帮助。

但是,加入夸克联盟的成本相对较高。用户可以选择预存30元或90元,而会员数量相对较少,仅为1.6万元,这可能会造成较高的运营成本。

轻度和重度疾病不支持互助,严格告知健康。如果体检结果在6个月内出现异常,则无法参加互助计划。

■廖木兴/图

消费提示

加入互助计划时需要注意什么?

以“小投资”吸引用户的网络互助计划涵盖了广泛的疾病,并且确实满足了许多人的健康需求。但是,目前它的发展还不够成熟和稳定,有些平台甚至会加入低门槛。作为宣传噱头。

从产品的基本形式来看,网络互助计划可以分为两个预先存在的预先存在+后累积和预先存在+预先存在+后分配模型。大多数可以加入互助计划的参与者都是健康的年轻人群,申请互助。保护量也会随着年龄的增长而减少,用户在达到高病年龄时会自动退出,价格也不高。

此外,监管当局已明确表示,互助计划不能与任何形式的保险挂钩或形成对比。目前,互助计划的风险不断被提醒,消费者在选择加入时需要仔细区分。

新快报记者建议,如果用户考虑加入互助计划,他们应该关注以下四个方面:

●年龄要求

网络互助计划涵盖广泛的疾病,确实满足了社会中许多人的健康需求。但是,目前它的发展还不够成熟。大多数可以加入互助计划的人都是健康的年轻人。申请互助的保护金额也随着年龄的增长而减少,用户在达到高病年龄时会自动退出,性价比不高。建议用户仅将其用作短期安全配置,而不是作为对其完全依赖的长期支持。

值得注意的是,尽管每个互助平台都强调介绍页面中的“互助不是保险”,但与保险产品类似,互助产品对开放年龄和用户年龄有一定的要求。在保护年龄之后,用户将被迫退出。

●健康要求

吸引用户加入“小额投资”的网络互助计划为用户提供了健康进入障碍,但没有直接拒绝加入。当用户加入时,他们必须特别注意平台的健康通知,如果他们的健康状况和产品要求不符合条件,这可能导致在后期无法申请共同基金。

为了防止用户加入疾病,所有平台都建立了一定的健康通知要求和观察期。只有在观察期间未发现癌症的用户才能真正成为会员。

●保护范围

作为一种专注于重大疾病缓解的产品,疾病覆盖率和严重疾病覆盖的覆盖量也值得特别关注。

●评估金额

用户加入互助计划后,平台需要支付一定的服务费或管理费。此外,用户还需要遵循“成员数量越多,分摊金额越低”的原则,分担病人的救助费用。最大的潜在风险是确定之后的损失分摊。

从保险原则的角度来看,互助计划中的风险控制手段非常有限,但对病人身体的诉求是无止境的。 “0元+极端体验”模式将导致参与者的不平等权利/义务。较大比例的逆向选择人将不可避免地导致非均质风险的比例显着提高,偏离精算假设,为潜在的索赔和声誉风险留下隐患。

延长

在选择互助产品时,您还必须防范“霸王条款”

避免陷入索赔纠纷

协议背后还有许多隐患,并承诺限制用户的互助计划。大多数情况下,参与用户处于被动状态。大多数平台都提到,如果参与用户的数量不符合预期,该平台将有权停止互助计划。例如,当成员数量少于100,000时,Quark Union已经设定了终止互助计划的时间。新快报的记者了解到,由于参加比赛的成员人数众多,互助平台被宣布中止的情况。例如,在2016年7月,由于成员数量不符合预期,未来的互助决定停止运营。该平台在停止使用时仅运行了一个多月。

新快报的记者注意到,在互助计划方面,有不少单方面同意的“霸王条例”,用户可能会在没有注意的情况下陷入索赔解决纠纷。例如,电子子公司明确强调用户应及时关注电子帮助平台的互助事件信息。他们需要登录查看账户状态,了解互助流程,认真履行义务;他们无法请求不接收电子帮助平台的通知。平台不承担任何责任。

同时,e Mutual还强调平台可以单方面判断和决定用户是否违反了互助公约或互助计划的规则,并终止部分或全部。值得一提的是,电子帮助平台的成员周先生在“申请索赔,互助保证被推迟”后,最近向法院提交了电子帮助平台。具体情况仍需法院进一步确定。

此外,e Mutual Assistance还规定,平台有权委托托管银行管理互助会员在电子帮助平台上存入的资金。然而,新的快递记者询问了电子帮助的业务范围,互助平台没有资金筹集资金。前保险监督管理委员会在《关于涉嫌非法经营保险业务问题的复函》中也指出,网络互助平台以互助计划的名义从公众收集资金,或非法建立涉嫌违反规定或掩盖保险业务的资金池。

关于电子帮助平台是否具备筹集资金的资格,快递记者向电子助手发送了访谈大纲。电子帮助首席执行官于乔没有做出积极回应,但回应说它是: “好事是义务,但不是债务。托管是我们的。找到用户资金安全性的最佳方式。“

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